Nachteile Riester-Rente
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Vor- und Nachteile der Riester-Rente

Sparer sollten Vor- und Nachteile der Riester-Rente abwägen

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Riester-Rente Vor- und Nachteile

Unflexibel und nicht transparent genug? Das war einmal. Dennoch hat die Riester-Rente durchaus Nachteile. Es kommt allerdings auf die betreffende Riester-Form an: Wohn-Riester? Riester für Familien oder Beamte? Riestern im Ausland?

Vorteile der Riester-Rente

  • Riester-Versicherte erhalten eine umfassende Förderung durch staatliche Zulagen und Steuervorteile.

  • Lebenslange Rentenzahlungen sind ab Rentenbeginn garantiert.

  • Rendite durch Überschussbeteiligung möglich.

  • Riester-Rente ist auch bei Arbeitslosigkeit und Hartz-IV-Bezug sicher.

  • Das angesparte Riester-Kapital kann für selbstgenutztes Wohneigentum verwendet werden.

  • Bei einer entsprechenden Vereinbarung können das Riester-Vorsorgevermögen und die erhaltenen Zulagen an den Partner vererbt werden.

Nachteile der Riester-Rente

  • Die Verträge der Anbieter sind zum teil noch immer intransparent und zu komplex, daher ist es schwierig, die Qualität der Tarife ohne Expertenhilfe einzuschätzen.

  • Die nachgelagerte Besteuerung im Rentenalter kann eine zusätzliche Belastung darstellen.

  • Die Vererbbarkeit ist nur eingeschränkt für den Ehepartner möglich.

  • Auszahlungen der Riester-Rente sind nicht im vollem Umfang Hartz-IV-sicher.

Beratung macht den Unterschied

Die Frage, welche Riester-Rente Vor- und Nachteile im individuellen Fall relevant sind, lässt sich nicht immer ohne Expertenhilfe klären. Darum sollten sich Verbraucher beraten lassen. Durch eine direkte und individuelle Beratung ist eine genaue Ermittlung der Anforderungen an den Riester-Vertrag möglich und eventuelle Riester-Rente Nachteile lassen sich vermeiden.

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Vorteil: Beitragsgarantie

Die Beitragsgarantie gibt den Versicherten die Sicherheit, dass die berechnete Auszahlung mindestens auf den eingezahlten Beiträgen und erhaltenen Zulagen beruht.

icon Berufseinsteigerbonus - der Bonus für junge Sparer

Berufseinsteigerbonus - der Bonus für junge Sparer

Ein Pluspunkt für junge Riester-Sparer ist der Berufseinsteigerbonus. Versicherte, die vor ihrem 25. Geburtstag mit dem riestern beginnen, bekommen im Jahr des Vertragsabschlusses einmalig 200 Euro gutgeschrieben. Dieses Geld fließt direkt in den Riester-Vertrag ein.

Vorteil: Steuerliche Vergünstigungen

Beiträge und Zulagen lassen sich steuerlich geltend machen. Dafür sind lediglich die entsprechenden Zahlen in der Einkommenssteuererklärung einzutragen (siehe auch Riester-Rente Steuer). Der maximale Sonderausgabenabzug liegt aktuell bei 2.100 Euro. Die zuständige Finanzbehörde prüft, ob die steuerpflichtigen Riester-Sparer von einer entsprechenden Steuerersparnis profitieren. Das ist meist bei kinderlosen Alleinlebenden der Fall, für die diese Form der Riester-Förderung daher besonders interessant ist.

icon Steuervorteil macht Riester-Rente für Gutverdiener attraktiv

Steuervorteil macht Riester-Rente für Gutverdiener attraktiv

Die private Riester-Altersvorsorge ist durch ihre Steuervorteile für Gutverdiener eine sinnvolle Vorsorge-Option. Jährlich sind Beiträge bis zu 2.100 Euro steuerlich absetzbar.

Hinweis: Die Rückzahlung des Finanzamts kann als Sonderzahlung ebenfalls in die Riester-Versicherung eingezahlt werden. Damit erhöht sich die private Rente und die Riester-Sparer profitieren im nächsten Jahr erneut von den Steuervorteilen.

Nachteil: Steuerpflicht im Rentenalter

Die ausgezahlte Rente muss voll versteuert werden. Allerdings ist der Steuersatz für Rentner geringer als für Erwerbstätige, deshalb wirkt sich dieser Riester-Rente Nachteil in den meisten Fällen weniger stark aus als im ersten Moment anzunehmen.

icon Hartz-IV-Schutz im Rentenalter verbessert

Hartz-IV-Schutz im Rentenalter verbessert

Wer im Rentenalter Sozialleistungen beantragt, kann  im Rahmen der Grundsicherung seit 2018 ein Freibetrag in Anspruch nehmen. Dieser liegt bei mindestens 100 Euro. Auf die Kalkulation der finanziellen Unterstützung (z.B. Sozialhilfe) wirkt sich dieser Freibetrag nicht aus.

Riester nicht immer vererbbar

Eheleute können die Riester-Rente des riesternden Ehepartners förderunschädlich erben, wenn dieser verstirbt.

Stirbt der Riester-Sparer während der Auszahlungsphase, entscheidet die vertraglich vereinbarte Rentengarantiezeit darüber, wie lange die Riester-Rente an den Verwitweten ausgezahlt wird.

Beispiele:

  • Herr Walther hat die Riester-Rente vor seinem Tod bereits drei Jahre in Anspruch genommen. Damit hat seine Frau nur noch zwei Jahre Anspruch auf die Rentenzahlung.
  • Frau Müller hat eine Riester-Versicherung ohne Zusatzvereinbarung abgeschlossen. Im Fall ihres Todes fällt das angesparte Altersvorsorgevermögen der Versicherung zu.
  • Herr Bauer hat einen Riester-Bank- oder Fondssparplan (Riester-Rente Fondssparplan). Da er bei seinem Tod älter als 85 Jahre ist, haben seine Angehörigen keinen Anspruch mehr auf das angesparte Vermögen.

Riester-Auszahlung ins Ausland möglich

Diejenigen, die in der Vergangenheit ihren Ruhestand nicht in Deutschland verbringen wollten, mussten die staatlich erhaltenen Zuschüsse zurückzahlen. Bis 2009 war die Auszahlung der Riester-Rente an einen Wohnsitz in Deutschland gebunden. Der Europäische Gerichtshof kippte diese Bestimmung im Jahr 2009, da dies gegen geltendes EU-Recht verstößt.

icon Bedingung: Wohnsitz innerhalb der EU

Bedingung: Wohnsitz innerhalb der EU

Seit 2009 haben Riester-Rentner die Möglichkeit, ihren Lebensabend im Ausland zu verbringen, ohne dass eine Rückforderung der erhaltenen Riester-Zulagen und Steuervorteile droht. Diese Regelung ist allerdings an die Bedingung geknüpft, dass der Altersruhesitz in einem EU-Land liegt.

Nachteil: Wohnsitz außerhalb der EU

Wer sich entscheidet, im Alter in einem Land außerhalb der Europäischen Union zu leben, dem kann es passieren, dass die Zulagen zurückgezahlt werden müssen.
Eine Schwachstelle beim Riestern liegt unter anderem darin, dass diese Form der privaten Rentenversicherung in der Auszahlphase besteuert wird. Das heißt, dass in Deutschland Steuern auf den Sparer zukommen werden. Im Ausland hat man mit dieser Steuerbelastung häufig nicht zu rechnen. Daher ergeben sich für ihn mit der Verlegung des Wohnsitzes ins Ausland letztendlich steuerliche Vorteile im Rentenalter.
Während der Ansparphase gelten ohnehin steuerliche Vorteile.

icon Welche Riester-Rente Vorteile gelten für Familien?

Welche Riester-Rente Vorteile gelten für Familien?

Familien mit Kindern erhalten neben der jährlichen Grundzulage, von 175 Euro noch eine Kinderzulage für jedes kindergeldberechtigte Kind.

  • Für Kinder deren Geburtsjahr vor 2008 liegt, beträgt die Kinderzulage 185 Euro.
  • Wurde das Kind nach dem 31.12.2007 geboren, erhalten die Eltern 300 Euro pro Jahr.

Durch die Kinderzulagen ist die Riester-Rente vor allem für Elternpaare und Alleinerziehende mit einem oder mehreren Kindern eine attraktive und lohnenswerte Vorsorge.

Das sollten Beamte beachten

Prinzipiell gelten für Beamte (Riester-Rente für Beamte) die gleichen Vor- und Nachteile wie für alle anderen auch.
Hinzu kommt bei Beamten jedoch, dass sie etwas mehr beachten müssen, damit ihr Anspruch auf die Zulagen nicht verloren geht.

  • Sie müssen eine Freistellung von ihrer Versicherungspflicht beantragen.
  • Beamte müssen eine schriftliche Einwilligung abgeben, dass die Stellen, die für ihre Besoldung und Bezüge zuständig sind, alle notwendigen Daten an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) weitergeben dürfen. Diese gilt bis zum Widerruf.

Mit dem bürokratischen und komplizierten Zulagenverfahren haben jedoch nicht nur Beamte zu kämpfen. Die Bilanz zeigt, dass hier viel Geld verschenkt wird. Daher sollten alle Anleger einen Dauerzulagenantrag ausfüllen und bei ihrem Anbieter einreichen.

Berater-Tipp

Dauerzulagenantrag nutzen

„Um nicht jedes Jahr immer wieder die staatliche Zulage beantragen zu müssen, ist es sinnvoll, einen Dauerzulagenantrag beim Anbieter abzugeben. Dieser Antrag hat zur Folge, dass die Beantragung der Zulagen automatisch erfolgt. Das spart Zeit und vor allem viel Geld. Allerdings müssen Sie daran denken ihren Riester-Rente-Anbieter über wichtige Änderungen zu informieren, die die Höhe ihres Beitrages beeinflussen könnten. Dazu zählen z. B. Geburt eines Kindes, Erhöhung bzw. Verringerung des Bruttoeinkommens.“ Alexander Vorgerd

Alexander Vorgerd
„Die Beratung war kompetent und vertrauensvoll. Die Bearbeitungszeit war sehr schnell. Vielen Dank!“

05.04.2018, Privatkunde

Kundenstimmen
4.9 von 5 bei 160 Bewertungen

Nachteile beim Wohn-Riester

In Bezug auf den Wohn-Riester gibt es zwei große Kritikpunkte.

Wer mit dem Wohn-Riester eine Immobilie erwirbt oder baut, muss diese selbst bewohnen. Das heißt, den Wohn-Riester kann man nicht dazu nutzen, ein Ferienhaus oder eine Wohnung zum Weitervermieten zu finanzieren. Dies ist durch das Gesetz nicht vorgesehen.

Sollte es dem Riesternden darüber hinaus nicht gelingen, den Kredit bis zum Rentenalter zu tilgen, so muss er die erhaltene Förderung ebenfalls zurückzahlen. Daher sollte man den Kombikredit aus tilgungsfreiem Darlehen und Bausparvertrag so wählen, dass er bis zu diesem Zeitpunkt abbezahlt werden kann. Finanztest hat ermittelt, dass es hier ein Einsparpotential von bis zu 13.000 Euro gibt.

icon  Altersvorsorge-Verbesserungsgesetzes verbessert Wohn-Riester

Altersvorsorge-Verbesserungsgesetzes verbessert Wohn-Riester

Seit dem 1. Januar 2014 ist es möglich, die Riester-Förderung auch zum altersgerechten Aus- bzw. Umbau einer Wohnung zu nutzen. Mit dem Inkrafttreten des Altersvorsorge-Verbesserungsgesetzes kann man Kapital aus einem Wohn-Riester-Vertrag entnehmen, um einen barrierereduzierenden Umbau der eigenen Wohnung zu finanzieren. Dies war bislang nicht möglich bzw. mussten Riester-Sparer vor 2014 in einem solchen Fall die staatliche Förderung zurückzahlen. Nun kann der Verbraucher, seine selbst genutzte Wohnimmobilie altersgerecht umzubauen ohne Angst um seine Förderung zu haben..

Nachteile beim Bausparen

Die aufgestellten Strukturen der Kosten sind beim Riester-Rente Bausparen zum Teil etwas unübersichtlich.

Ein Bausparvertrag beinhaltet prinzipiell eine Abschlussgebühr in Höhe von einem Prozent auf die gewählte Bausparsumme. Als der Bausparvertrag eingeführt wurde, war die Handhabung noch sehr kompliziert. Stiftung Warentest hat allerdings ermittelt, dass die Angebote günstiger und transparenter geworden sind. So hatte der Vergleich der Stiftung Warentest eine mögliche Ersparnis von bis zu 13.000 Euro für Wohn-Riester Sparer ermittelt. Die Kombination aus Bausparen und einem tilgungsfreiem Darlehen hat sich beim Vergleich als besonders sinnvoll herausgestellt.

icon So funktioniert die Riester-Rente

So funktioniert die Riester-Rente

Bei der Riester-Rente verbinden sich Ziele einer Rentenversicherung mit der Förderung durch den Staat. Die Versicherten zahlen ihre monatlichen Beiträge und erhalten zusätzlich die staatliche Förderung sowie steuerliche Vergünstigungen. Zum Zeitpunkt des Renteneintritts beginnt dann die monatliche Auszahlung des angesparten Vermögens in Form einer lebenslangen Rente. Diese setzt sich aus der garantierten Rente und der Überschussbeteiligung zusammen.

Fazit

Die Riester-Rente hat einige Nachteile. Doch denen gegenüber stehen auch etliche Vorteile. Beide sollten für jeden Einzelfall gegeneinander abgewogen werden. Trotz aller Kritik können Verbraucher mit einer Riester-Rente noch immer hohe Rendite erzielen. Diese ist nicht nur von der Zahl der Kinder abhängig.

Mit den staatlichen Zulagen, den steuerlichen Vorteilen und der hohen Sicherheit hält die Riester-Rente überzeugende Argumente bereit. Einige Regelungen der Riester-Rente haben jedoch auch Nachteile bzw. ungünstige Auswirkungen, die es bei anderen Altersvorsorgeprodukten nicht gibt. Entscheidend ist vor allem die die Wahl des richtigen Produktes. Häufig haben Kunden, die unzufrieden mit ihrem Riester-Produkt sind, schlichtweg einen falschen Vertrag bei zu hohen Kosten abgeschlossen.