Wohn Riester

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Gefördert werden unter anderem:

• ein eigenes Haus
• ein lebenslanges Dauerwohnrecht
• eine Genossenschaftswohnung
• eine Eigentumswohnung
• oder eine Wohnung in einem eigenen Haus.

Die Voraussetzung ist, dass die geförderte Immobilie selbstständig vom Anleger genutzt wird. Laut Stiftung Warentest haben vor allem die Konditionen der Bausparkassen im Test sehr gut abgeschnitten. Bei ihnen ist der Abschluss von einem Wohn Riester daher besonders sinnvoll.

Beispiel für Zulagen

Um die vollen Zulagen erhalten zu können, haben die Sparer mindestens vier Prozent vom Vorjahreseinkommen als Beitrag zu zahlen.

Eheleute, die den Mindestbeitrag für die Riester Rente zahlen, erhalten jeweils eine jährliche Grundzulage von 154 Euro (zusammen 308 Euro). Sollten sie zum Beispiel zwei Kinder haben, die nach dem relevanten Jahr 2008 geboren worden sind, so erhalten sie je Kind jährlich 300 Euro (zusammen 600 Euro). Für vor 2008 geborene Kinder beträgt die jährliche Förderung für jedes Kind 185 Euro. Zudem haben die Verbraucher die Möglichkeit jährlich eine Tilgung von bis zu 2.100 Euro als Sonderausgabe bei der Steuer abzusetzen.

Beispielrechnung für Eheleute

Der Preis für die Immobilie beträgt 240.000 Euro. Das für diesen Preis erforderliche Eigenkapital sollte bei 60.000 Euro liegen. In dem gewählten Beispiel sind beide Eheleute unmittelbar begünstigt von der Riester Förderung und weisen ein jährliches Bruttoeinkommen von 30.000 Euro auf. Die Eheleute haben zudem zwei Kinder. Die jährliche Verzinsung auf das Darlehen beträgt 4,5 Prozent. Die steuerlichen Vergünstigungen sowie die erhaltenen Zulagen zur Finanzierung betragen in diesem Beispiel mehr als 12.500 Euro für die Eheleute.

Höchste Steigerungsrate in 2012

Immer mehr Sparer vertrauen in Sachen Eigenheimfinanzierung dem Wohn Riester. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales hat indes bekannt gegeben, dass bereits im ersten Quartal 2012 mehr als 65 000 Menschen zu einer Eigenheimrente gegriffen haben. Dies entspricht einer Steigerungsrate von mehr als 8,4 Prozent im Vergleich zu 2011. Finanz- und Bauexperten raten bereits seit langer Zeit bei der Finanzierung von Immobilien auf die Riesterförderung zu setzen.

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Wohnriester – Testergebnisse

Im Test 2012 wurde der Tarif (RB/FX) der Bausparkasse Wüstenrot zum zweiten Mal nacheinander zum Testsieger gekürt. Grundsätzlich bieten die Bausparkassen die besten Konditionen für die künftigen Bauherren. Die Abschlussgebühr wird über fünf Jahre verteilt erhoben. Das ist ein wesentlicher Unterschied zu einem ungeförderten Bausparvertrag.

Ergebnis

1. Wüstenrot im Tarif RB/FX
2. Aachener Bausparkasse im Tarif G
3. Alte Leipziger im Tarif easy finance Riester
4. Schwäbisch Hall im Tarif Fuchs Wohn-Rente

 

Das sind die aktuellen Testergebnisse der Fachzeitschrift “Finanztest” in der Ausgabe 11/2012. Alle Tarife sind in unserem Onlinevergleich enthalten.

Voraussetzung für den Wohn Riester

Es gibt zunächst einige Voraussetzungen für den Abschluss zu erfüllen. Die Grundvoraussetzung ist, dass der Riester Vertrag zertifiziert werden muss. Diese Zertifizierung gibt allerdings keine Auskunft über die Güte des Vertrages. Die finanzielle staatliche Förderung hat in eine eigenständig bewohnte Immobilie zu fließen. Der Sparer hat das Darlehen mit Vollendung des 67. Lebensjahres zu tilgen. Ansonsten entfallen die erhaltenen Zulagen. Daher ist es sinnvoll den Vertrag zeitlich so abzustimmen, dass die Rückzahlung bis zu diesem Zeitpunkt bereits erfolgt ist. Eheleute sollten jeweils einen Riester Vertrag separat voneinander abschließen, um die staatlichen Zulagen und steuerlichen Vorteile in voller Höhe erhalten zu können.

Tilgungsfreies Darlehen im Bausparvertrag

Zunächst wird ein Bausparvertrag mit der Summe des notwendigen finanziellen Bedarfs für das Eigenheim abgeschlossen. Die Bausparkasse übernimmt hier zunächst die benötigte Bausparsumme bis der Verbraucher ein minimales Guthaben angespart hat. Dieses Darlehen ist tilgungsfrei. Bei Erreichen des Mindestguthabens wird anschließend der Bausparvertrag zugeteilt. Das angesparte Guthaben sowie das Darlehen werden an den Kunden nun ausgezahlt. In der Ansparphase zahlt der Sparer zu festen Zinssätzen die anfallenden Raten sowie für das entsprechende so genannte Darlehen im Voraus. Bei Zuteilung wird das Darlehen abgelöst.

Angebote der Bausparkassen sind sinnvoll

Beim Wohn Riester Test konnten vor allem die Darlehen der Bausparkassen überzeugen. Als Testsieger gingen die Schwäbisch Hall sowie die Landesbausparkassen Baden-Württemberg aus dem Vergleich hervor. Bei einer Laufzeit von etwa 20 Jahren hat der Kunde bei Kombination aus Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen hier lediglich mit effektiven Zinsen in Höhe von minimal 4,26 bis maximal 4,41 Prozent zu rechnen. In der Vergangenheit konnte das Kombinationsmodell aus Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen im Test nicht überzeugen. Daher wird das Ergebnis der Stiftung Warentest als überraschend angesehen. Allerdings wird noch immer zu einem eigenständigen Test geraten, da hier lediglich eine Modellrechnung erfolgt ist. Ein unabhängiger Rechner wird unter anderem unter riesterrente-heute.de angeboten.

Im Vergleich schneiden die Kombikredite der Bausparkassen wesentlich besser ab als die Angebote anderer Anbieter bzw. Finanzdienstleister. Daher ist es sinnvoll, sich für einen solchen Bausparvertrag mit tilgungsfreiem Darlehen zu entscheiden. Die effektiven Zinsen betragen bei dieser Wahl nur etwa 4,5 Prozent.

Vergleich ist noch immer sinnvoll

Ein unabhängiger Vergleich wird dennoch angeraten. Der Verbraucher bzw. künftige Bauherr sollte sich vorab alle dafür notwendigen Informationen zu den jeweiligen Angeboten einholen. Zudem sollten die Voraussetzungen für den Wohn-Riester bereits im Vorfeld abgeklärt werden, damit es am Ende keine bösen Überraschungen gibt.

Steuer mit Rentenbeginn

Bei der Riester Rente, so auch beim Wohn-Riester, erhält der Sparer steuerliche Vergünstigungen während der Sparphase. Zu Beginn des Rentenalters ändert sich dies allerdings und es gilt nun eine Steuer zu entrichten.

Zwei Möglichkeiten stehen zur Auswahl

Es werden konstante Raten bis zum 85. Lebensjahr fällig. Es besteht hierbei auch die Option, dass der Anleger die fällige Steuer auf einen Schlag entrichtet. So wird der Betrag um 30 Prozent reduziert. Die Steuer entfällt auf die in der Sparphase geförderten Beträge. Unabhängig von der Wahl des Anbieters können Verbraucher sich bereits im Vorfeld darüber erkundigen, wie hoch die zu entrichtende Steuer im Alter sein wird.