Riester Rente
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Darum lohnt sich die Riester-Rente

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Riester-Rente – Test & Vergleich 2019

Selbst für das Alter vorsorgen und zusätzlich Zulagen vom Staat erhalten - Die Riester-Rente ermöglicht Sparern eine gute Rendite und gewährt zugleich einen staatlichen Bonus.

So funktioniert die Riester-Rente

Die private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung soll vornehmlich Arbeitnehmern und Auszubildenden die Möglichkeit geben, die durch die Rentenreform entstandene Lücke selbst zu schließen. Um dieses möglichst einfach und zugleich attraktiv zu gestalten, bezuschusst der Staat jede Riester-Rente, so dass der Sparer deutlich mehr Geld als Rentner ausgezahlt bekommt.

Der Staat bezuschusst die Riester-Rente auf zwei Wegen: zum einen durch Zulagen und zum anderen durch Steuervorteile.

Aktuell gibt es drei Formen der Zulage, die unabhängig voneinander gewährt werden.

Die 3 Zulage-Formen

  • Die Grundzulage erhält jeder Versicherte und beträgt jährlich 175 Euro.

  • Die Kinderzulage liegt bei 185 Euro (für Kinder, die vor Ende 2007 geboren worden sind) bzw. bei 300 Euro (für Kinder, die 2008 und später geboren worden sind). Gewährt wird die Kinderzulage nur für Kinder, die kindergeldberechtigt sind. Die Zulage kommt dem Elternteil zugute, das das Kindergeld bezieht.

  • Den Berufseinsteigerbonis erhalten einmalig all jene Sparer, die bei Vertragsabschluss noch nicht 25 Jahre alt sind.

Die Zulagen müssen jedes Jahr vom Versicherungsunternehmen beantragt werden und werden auf das Riester-Konto des Sparers überwiesen. Um die Abwicklung so einfach wie möglich zu gestalten, können Sparer ihrem Versicherer hierfür eine Vollmacht erteilen, so dass die Zulagen automatisch beantragt werden.

Ob der Sparer zusätzlich zu den Zulagen auch Steuervorteile genießt, entscheidet das Finanzamt jedes Jahr aufs Neue. Dies geschieht automatisch und nennt sich Günstiger­prüfung.

Die Zulagen gibt es also in der Auszahlungsphase, mögliche Steuervorteile gibt es noch oben drauf, und zwar sofort (bzw. mit der Verrechnung der Steuer).

icon Die Steuervorteile

Die Steuervorteile

Gegenüber dem Finanzamt können Riester-Verträge in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Das bedeutet, dass Steuerzahler mit einer Riester-Rente niedrigere Steuern zahlen müssen.

Wie hoch die Ersparnis ausfällt, hängt allerdings vom Einkommen ab, denn anrechenbar sind maximal 4 Prozent des renten­versicherungs­pflichtigen Einkommens. Achtung dabei: Entscheidend ist jeweils das Einkommen des Vorjahres! Zudem gilt eine Höchstgrenze von 2.100 Euro pro Jahr. Eventuelle Zulagen werden vom Steuervorteil zudem wieder abgezogen.

Berater-Tipp

Vertrag nur mit Bedacht wechseln!

„Wer bestehende Riester-Verträge ändern bzw. in eine andere Riester-Form umwandeln möchte, muss aufpassen. Es kann passieren, dass man Zinsen wegschenkt, dass die Stornohaftung durch den Wechsel wegfällt oder neue Abschlusskosten den vermeintlichen Kostenvorteil "auffressen". Die Rücksprache mit einem Riester-Fachmann ist dringend anzuraten!“ Alexander Vorgerd

Alexander Vorgerd
„Die Beratung war kompetent und vertrauensvoll. Die Bearbeitungszeit war sehr schnell. Vielen Dank!“

05.04.2018, Privatkunde

Kundenstimmen
4.9 von 5 bei 161 Bewertungen

Beachten Sie!

Grundsätzlich haben neben Arbeitnehmern und Auszubildenden in begrenztem Umfang auch Selbstständige die Möglichkeit, von der Riester Rente zu profitieren. Weitere Informationen dazu finden Sie weiter unten in diesem Beitrag.

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Die Riester-Rente im Test

Unabhängige Testinstitute und Ratingunternehmen bewerten regelmäßig die verschiedenen Riester-Produkte. Meist steht das Preis-Leistungs-Verhältnis im Fokus der Untersuchungen.

Je nachdem, für welches Produkt sich der Verbraucher interessiert, gibt es unterschiedliche Dinge zu beachten – selbstverständlich haben alle Riester-Varianten ihre Vor- und Nachteile.

Lesen Sie auf dieser Seite welche Riester-Rente Anbieter am besten im Test abschneiden.

icon Riester-Rente-Test von Franke und Bornberg 2018

Riester-Rente-Test von Franke und Bornberg 2018

Die unabhängige Ratingagentur Franke und Bornberg prüft die Tarife der Riester-Rente in regelmäßigen Abständen. Überarbeiten die Unternehmen ihre Versicherungs­bedingungen, aktualisieren die Experten das Rating entsprechend. 2018 haben eine Reihe von Anbietern ihre Versicherungsbedingungen geändert. Auch für sie liegen bereits Ergebnisse vor.

Die Ratingagentur unterscheidet die vorhandenen Tarife nach drei Kategorien: klassische Riester-Rente sowie Hybridtarife mit und ohne Sicherungsfonds. Die Produkte werden anhand verschiedener Bewertungskriterien überprüft. Dazu zählen unter anderem:

  • Anpassungsmöglichkeiten
  • Flexibilität
  • Förderungserhalt (Möglichkeit der förderunschädlichen Teilkapitalauszahlung)
  • Kündigung (Abzüge, Voraussetzungen)
  • langfristige Zahlungsschwierigkeiten (Beitragsfreistellung)
  • Überschussverwendung
  • Zuzahlungen

Je nachdem, ob es sich um klassische oder Hybrid-Tarife handelt, kommen weitere Kriterien dazu. Bei der klassischen Riester-Rente bewerten die Experten beispielsweise zusätzlich die Garantien, bei hybriden Tarifen die Fonds. Je nach Kundengruppe und Produktart werden die Bewertungskriterien zum Teil auch unterschiedlich gewichtet.

Franke und Bornberg unterschieden in der Altersvorsorge nach zwei Kundengruppen. Der sogenannte aktive Kunde ist ein Verbraucher, der sich maximale Flexibilität, Verfügbarkeit und Mitgestaltungsmöglichkeiten wünscht. Im Gegensatz dazu möchte der Komfort-Kunde vor allem Sicherheit und möglichst wenig eigenen Aufwand (Quelle).

Riester-Rente-Anbieter 2018 mit hervorragenden Policen (Auswahl)

klassische Riester-Rente

hybride Riester-Rente

Hybrid mit Sicherungsfonds

Allianz

Allianz

AachenMünchener

Concordia

AXA

Alte Leipziger

Hannoversche

Continentale

Condor

HDI

DBV

Gothaer

Stuttgarter

WWK

LV 1871

Ratingergebnisse Riester-Rente 2017/2018

Fast sämtliche Produkte im Test erzielten ein gute Endergebnis. Einzig die LVM mit ihrer klassischen Riester-Rente wird mit „befriedigend“ (FF-) bzw. „noch befriedigend“ (F+) bewertet. Bei allen anderen Produkten liegen die Ergebnisse zwischen „hervorragend“ (FFF) und „gut“ (FF).

Ergebnisse klassische Riester-Rente

Es gibt einige Anbieter, die mehrere Tarife im Portfolio haben, die für beide Kundengruppen ausnahmslos mit Bestwertungen belegt werden.

Top-Anbieter für klassische Riester-Rente

  • Hannoversche
  • HDI
  • Stuttgarter

Ergebnisse hybride Rentenversicherung

In der Kategorie Hybride Rentenversicherung ist die Auswahl kleiner. Allerdings gibt es auch hier Versicherer mit Top-Tarifen. Abgesehen von der ERGO haben alle geprüften Anbieter Tarife im Angebot, die zumindest in einer der beiden Kundengruppen mit „hervorragend“ abschneidet. Insgesamt gibt es für Komfort-orientierte Kunden eine etwas größere Auswahl.

Top-Anbieter Hybrid mit Sicherungsfonds

Die folgenden Anbieter haben mindestens zwei Riester-Tarife der Kategorie Hybrid mit Sicherungsfonds, die jeweils mit „hervorragend“ bewertet wurden.

  • Alte Leipziger
  • Condor
  • die Bayerische
  • LV 1871

Ob sich die hybriden Rentenversicherungen mit Sicherungsfonds auch für die aktive Kundengruppe eignet, kann bisher noch nicht bewertet werden.

icon Riester-Rente Vergleich

Riester-Rente Vergleich

Wenn Sie die verschiedenen Angebote der Riester-Rente miteinander vergleichen möchten, müssen Sie sich selbst vorab ein paar Fragen beantworten.

  • Welches Sparziel habe ich? – Möchten Sie später eine monatliche Rente ausgezahlt bekommen oder in einem abbezahlten Eigenheim wohnen?
  • Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass sich im Laufe der Zeit mein Sparziel ändert? – Wer sich noch nicht sicher ist, ob später nicht doch eine eigene Immobilie abbezahlt werden soll, kann sich für einen Wohn-Riester-Tarif entscheiden, der später in einen „normalen“ Riester-Vertrag umgewandelt werden kann. So hält man sich beide Optionen offen.
  • Möchte ich meine Riester-Rente mit anderen Produkten der privaten Altersvorsorge kombinieren oder reicht ein einzelner Riester-Vertrag? – Einige Anbieter gewähren Rabatte, wenn neben einem Riester-Vertrag noch weitere Produkte abgeschlossen werden. Dieses kann zum Beispiel eine Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein.

Nutzen Sie unseren kostenlosen Tarif-Vergleich für einen fundierten Riester-Rente-Vergleich. Das praktische Online-Formular finden Sie weiter oben auf dieser Seite.

IVFP-Rating / Riester-Vergleich 2017

Mitte 2017 veröffentlichte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (kurz IVFP) das bereits neunte Leistungsrating zur Riester-Rente. Untersucht wurden folgende vier verschiedene Riester-Kategorien:

  • klassisch: Beiträge werden ausschließlich im Sicherungsvermögen oder in einem sicherheitsorientierten Sondervermögen angelegt. Der Sparanteil wird zu einem festen Zinssatz verzinst (bzw. zum gesetzlichen Höchstrechnungszins – derzeit 0,9 Prozent). Die Überschüsse können allerdings in Fonds investiert werden.
  • fondsgebunden mit Garantie: Es handelt sich um Produkte mit Beitragserhalt. Die Beiträge werden teilweise in Fondsanlagen investiert.
  • Comfort: Es werden mehrere Anlagekonzepte genutzt, die komplett vom Versicherer verwaltet werden. Der Kunde kann die Fondsauswahl nicht beeinflussen.
  • Index: Die Anlage der Beiträge erfolgt ausschließlich im Sicherungsvermögen oder in einem sicherheitsorientierten Sondervermögen. Überschüsse kann der Kunde in Aktien anlegen.

Das Gesamtergebnis setzt sich aus vier Teilbereichen zusammen. Das IVFP bewertet das Unternehmen (Wichtung: 35 Prozent), die Rendite (30 Prozent), die Flexibilität (25 Prozent) und die Transparenz bzw. den Service (10 Prozent).

Das Ergebnis des Riester-Vergleichs vom IVFP

Ein Großteil der Versicherungen schließt mit guten Ergebnissen ab. Die Zahl der Tarife, die mit Noten von unter 1,5 bewertet werden, ist allerdings recht übersichtlich.

Das sind die sehr guten Riester-Rente-Produkte nach Produktkategorie (Quelle):

Kategorie

Unternehmen

Tarif

Gesamtnote

klassisch

Allianz

Allianz RiesterRente Klassik

1,2

fondsgebunden

Allianz

Allianz RiesterRente InvestFlex

1,1

Alte Leipziger

ALfonds-Riester

1,4

Stuttgarter

RiesterRente performance-safe

1,4

AXA

Relax RiesterRente Comfort

1,4

Württembergische

Genius RiesterRente Plus

1,4

Comfort

Allianz

Allianz RiesterRente KomfortDynamik

1,1

Württembergische

Genius RiesterRente Plus Comfort

1,4

Index

Allianz

Allianz RiesterRente IndexSelect

1,1

Stuttgarter

RiesterRente index-safe

1,3

AXA

Relax RiesterRente Classic

1,3

Wer profitiert von der Riester-Rente?

Vereinfacht kann man sagen: Die Riester Rente lohnt sich für all jene, die Einkommens­steuer bzw. gesetzliche Rentenbeiträge zahlen. Denn neben den möglichen Zulagen profitieren Riester-Sparer vor allem durch Einsparungen bei der Einkommens­steuer. Damit ist die Riester Rente vor allem für Angestellte und Auszubildende interessant. Selbstständige können indirekt von der Riester Rente profitieren, wenn der Ehepartner einkommensteuerpflichtig ist. In dem Fall kann zum Beispiel die Ehefrau oder der Ehemann die komplette staatliche Förderung erhalten, ohne selbst die volle Einzahlung zu leisten.

Welche Formen der Riester-Förderung gibt es?

  • Beim klassischen Riester-Rentenvertrag wissen die Sparer bereits beim Vertragsabschluss, wie viel Geld sie aus der privaten Altersvorsorge erhalten. Der Nachteil ist, dass die Versicherung das Geld nicht effektiv anlegen kann. Höhere Gewinne sind also beim Renteneintrittsalter nicht zu erwarten – dafür aber eine sichere Rentenzahlung.

  • Ein Riester-Fondssparplan lohnt sich für all jene Sparer, die über einen langen Zeitraum mit Aktien vorsorgen möchten, ohne allzu große Verluste zu riskieren. Bei den von einem Fachmann erstellten und gesteuerten Sparpläne wird in internationale Aktienfonds investiert.

  • Bei der fondsgebundenen Riester-Rente legt der Versicherer das Geld ebenfalls in Aktien und Fonds an und kann hier – im Gegensatz zu einem Riester-Fondssparplan – entscheiden, in welchen Fonds das Geld fließt. Zur Auswahl stehen, je nach Anbieter, mehr als 100 Fonds. Nach unten sind diese Riester-Verträge oft gedeckelt (durch eine Investition in einen Garantiefonds oder durch eine Rücklage beim Versicherer), so dass bei einer schlechten Marktentwicklung in jedem Fall ein Grundbetrag übrig bleibt.

  • Klassische Riester-Banksparpläne versprechen zwar nur eine geringe Rendite, gelten dafür aber als besonders solide.

  • Die so genannten Verträge zum Wohn-Riester sind zur Finanzierung einer Immobilie gedacht. Bei Bedarf können andere Formen der Riester Rente in Wohn-Riester umgewandelt werden, wenn der Versicherungsnehmer sich im Laufe der Ansparphase dazu entschließt, eine Immobilie zu erwerben oder zu bauen. Wichtig dabei: Die Immobilie muss selbst genutzt werden und darf innerhalb der Ansparphase der Riester Rente nicht verkauft werden.

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Die Vor- und Nachteile der Riester-Rente

Vorteil

Nachteile

Staatliche Förderung – Der Staat gibt zusätzlich zum eigenen Sparanteil noch etwas oben drauf. Und zwar in jedem Fall in Form von Zulagen und unter Umständen sogar zusätzlich noch in Form von steuerlichen Vorteilen.

Kostenintensive Kündigung – Wer eine Riester-Rente kündigen möchte, muss erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Es empfiehlt sich deswegen, eine Riester-Rente beitragsfrei zu stellen, anstatt zu kündigen.

Sichere, lebenslange Rente – Wer in die Riester-Rente eingezahlt hat, erhält ab dem Renteneintrittsalter eine lebenslange Rente – und zwar garantiert wenigsten in der Höhe, in der man eingezahlt hat. Im Normal- und Idealfall fällt die Auszahlung deutlich höher aus.

Hohe Lebenserwartung für eine gute Rendite – Damit sich die Riester-Rente auch wirklich lohnt, muss der Sparer eine gewisse Lebenserwartung erfüllen. Ansonsten ist die gesamte ausgezahlte Summe niedriger als die eingezahlte Summe. Im Umkehrschluss bedeutet dies allerdings auch: Wer lange lebt, erhält unter dem Strich besonders viel Geld!

Keine Angst vor Pfändung – Riester-Sparer müssen im Fall einer Privatinsolvenz keine Angst vor der Pfändung ihrer Einzahlungen haben. Riester-Verträge sind vor Pfändungen geschützt.

Zum Teil hohe Abschlusskosten – Die Anbieter der Riester-Rente verlangen zum Teil recht hohe Abschlussgebühren. Diese fallen allerdings nur wenig ins Gewicht, wenn der Vertrag nicht frühzeitig gekündigt wird.

Welche Beitragshöhe ist ideal?

Der Sockelbetrag, also die niedrigste Summe, die bei der Riester Rente möglich ist, liegt bei 60 Euro. Möchte man die volle Förderung in Anspruch nehmen, muss man 4 Prozent des Jahresbruttoeinkommens des Vorjahres investieren. Für Beträge, die über diese 4-Prozent-Grenze hinausgehen, sind keine staatlichen Förderungen möglich.

Wann wird die Riester-Rente ausgezahlt?

In der Regel wird die Riester-Rente ab dem gesetzlichen Renteneintrittsalter von aktuell 67 Jahren ausgezahlt. Es gibt allerdings auch Verträge, bei denen eine vorzeitige Auszahlung bei zum Beispiel einem vorzeitigen Ruhestand vereinbart worden ist. Einige Anbieter bieten auch längere Laufzeiten an, wenn die Arbeitnehmer zum Beispiel länger arbeiten möchten. Dieses lohnt sich meistens allerdings nicht.

icon Auszahlung "auf einen Schlag" möglich!

Auszahlung "auf einen Schlag" möglich!

Riester-Sparer können sich entscheiden, ob sie das angesparte Geld (inklusive der Zulagen) zu Rentenbeginn als monatliche Rente oder ob sie 30 Prozent der Summe sofort ausgezahlt bekommen möchten. Wer sich für die 30-Prozent-Variante entscheidet, erhält die übrigen 70 Prozent als lebenslange monatliche Auszahlung.

Wo wird die Riester Rente beantragt?

Wer bei einem Versicherungsunternehmen einen Riester-Vertrag unterschrieben hat, braucht sich um die Beantragung der Zulagen im Regelfall nicht mehr zu kümmern. Denn die jährliche Beantragung von zum Beispiel der Kinderzulage wird vom Versicherer übernehmen. Übliche Praxis ist hier, dass der Versicherungsnehmer dem Versicherungsgeber eine Vollmacht ausstellt, so dass die Kinderzulage jedes Jahr ohne Zutun des Riester-Sparers beantragt werden kann. Steuerliche Vorteile kommen zum Tragen, sobald der Sparer den oder die Verträge seiner Riester Rente in der Steuererklärung zur Einkommenssteuer angibt. Dieses ist für Arbeitnehmer in der Anlage AV möglich.

icon Individueller Riester-Faktor

Individueller Riester-Faktor

Bei der Riester-Rente gibt es zahlreiche weitere Vorteile und Zuschussmöglichkeiten. Diese können von Person zu Person, je nach Beruf, Alter und Einkommen, variieren. Besonders bei der Frage der Förderberechtigung gibt es viele Punkte, die beachtet werden müssen. So können beispielsweise auch Selbständige (Riester Rente Selbständige) in den Genuss der staatlichen Förderung der Vorsorge kommen. Dieses gilt immer, wenn die Person rentenversicherungspflichtig ist oder der Lebenspartner besondere Voraussetzungen erfüllt.

Höhere Zulagen seit 2018

Seit dem 01. Januar 2018 liegt die Grundzulage bei 175 Euro (vormals: 154 Euro). Das macht die Riester Rente noch attraktiver und erhöht die garantierten staatlich geförderten Zulagen.

Gesetzesänderung 2013/2014 für mehr Transparenz

Die Bundesregierung hat erkannt, dass die Vorsorgeverträge transparenter ausgestaltet werden müssen. Nun wurde ein neues Gesetz in die Wege geleitet, dass dem Verbraucher anhand wichtiger Kennzahlen einen besseren Überblick liefert:

  • Angabe der effektiven Kosten und der Rendite
  • Übersicht der Risiken der gewählten Anlageform
  • Garantierte Rente wird ausgewiesen
  • Komplette Entnahme des Kapitals bei der Eigenheimrente
  • Geringere Kosten bei einem Wechsel

Weitere Altersvorsorge-Optionen

Riester-Rente Plan

Entwicklung der gesetzlichen Rente

Die gesetzliche Rentenversicherung fällt immer niedriger aus und wird voraussichtlich im Jahr 2030 nur noch unter 40 Prozent des Nettolohns betragen. Auch die Bundesregierung befürchtet, dass es flächendeckende Altersarmut geben wird, wenn die Bürger nicht zusätzlich zur gesetzlichen Rente privat vorsorgen. Aus diesem Grund gibt es mittlerweile verschiedene Formen der privaten Altersvorsorge, die vom Staat bezuschusst werden. Dazu gehört auch die Riester-Rente. Die staatlichen Zuschüsse sollen diese Formen der privaten Altersvorsorge attraktiver machen, so dass möglichst viele Personen privat vorsorgen.

Riester Rente 2017 und 2018

riester rente - abgeschlossene verträgeZahlreiche Testberichte und Untersuchungen von Stiftung Warentest, Ökotest oder anderen Verbraucherinstituten haben ergeben, dass die Vorteile und Möglichkeiten der Riester Rente vor allem von der Auswahl des passenden Tarifs abhängen. Teils werden von Anbietern erhöhte Provisionen verlangt oder ein weniger passendes Riester Produkt wird empfohlen.

Um das objektiv beste Angebot zu finden, empfiehlt sich daher die Beratung eines unabhängigen Fachmanns. Dieser kann einen Vergleich der verschiedenen Möglichkeiten erstellen und mit Ihnen zusammen die passende Variante heraussuchen. Die staatliche Förderung kann dann für die Altersvorsorge ideal genutzt werden.

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