Riester-Rente Test
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Die Riester-Rente im Test

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Riester-Rente Test

Die Riester-Rente wird in verschiedenen Varianten angeboten. Sie kann als klassische Rentenversicherung oder in einer fondsbasierten Form abgeschlossen werden. Die fondsgebundene Variante steht aufgrund des höheren Risikos häufig in der Kritik. Doch gerade sie erweist sich im Riester-Rente-Test als besonders renditestark - bei einem gleichzeitig überschaubaren Risiko.

Die Riester-Rente im Test

Unabhängige Testinstitute und Ratingunternehmen bewerten regelmäßig die verschiedenen Riester-Produkte. Meist steht das Preis-Leistungs-Verhältnis im Fokus der Untersuchungen. Je nachdem, für welches Produkt sich der Verbraucher interessiert, gibt es unterschiedliche Dinge zu beachten – selbstverständlich haben alle Riester-Varianten ihre Vor- und Nachteile.

Lesen Sie auf dieser Seite welche Riester-Rente Anbieter am besten im Test abschneiden.

Riester-Rente-Test von Franke und Bornberg 2018

Die unabhängige Ratingagentur Franke und Bornberg prüft die Tarife der Riester-Rente in regelmäßigen Abständen. Überarbeiten die Unternehmen ihre Versicherungs­bedingungen, aktualisieren die Experten das Rating entsprechend. 2018 haben eine Reihe von Anbietern ihre Versicherungsbedingungen geändert. Auch für sie liegen bereits Ergebnisse vor.

Die Ratingagentur unterscheidet die vorhandenen Tarife nach drei Kategorien: klassische Riester-Rente sowie Hybridtarife mit und ohne Sicherungsfonds. Die Produkte werden anhand verschiedener Bewertungskriterien überprüft. Dazu zählen unter anderem:

  • Anpassungsmöglichkeiten
  • Flexibilität
  • Förderungserhalt (Möglichkeit der förderunschädlichen Teilkapitalauszahlung)
  • Kündigung (Abzüge, Voraussetzungen)
  • langfristige Zahlungsschwierigkeiten (Beitragsfreistellung)
  • Überschussverwendung
  • Zuzahlungen

Je nachdem, ob es sich um klassische oder Hybrid-Tarife handelt, kommen weitere Kriterien dazu. Bei der klassischen Riester-Rente bewerten die Experten beispielsweise zusätzlich die Garantien, bei hybriden Tarifen die Fonds. Je nach Kundengruppe und Produktart werden die Bewertungskriterien zum Teil auch unterschiedlich gewichtet.

Franke und Bornberg unterschieden in der Altersvorsorge nach zwei Kundengruppen. Der sogenannte aktive Kunde ist ein Verbraucher, der sich maximale Flexibilität, Verfügbarkeit und Mitgestaltungsmöglichkeiten wünscht. Im Gegensatz dazu möchte der Komfort-Kunde vor allem Sicherheit und möglichst wenig eigenen Aufwand (Quelle).

Riester-Rente-Anbieter 2018 mit hervorragenden Policen (Auswahl)

klassische Riester-Rente

hybride Riester-Rente

Hybrid mit Sicherungsfonds

Allianz

Allianz

AachenMünchener

Concordia

AXA

Alte Leipziger

Hannoversche

Continentale

Condor

HDI

DBV

Gothaer

Stuttgarter

WWK

LV 1871

icon Ratingergebnisse Riester-Rente 2017/2018

Ratingergebnisse Riester-Rente 2017/2018

Fast sämtliche Produkte im Test erzielten ein gute Endergebnis. Einzig die LVM mit ihrer klassischen Riester-Rente wird mit „befriedigend“ (FF-) bzw. „noch befriedigend“ (F+) bewertet. Bei allen anderen Produkten liegen die Ergebnisse zwischen „hervorragend“ (FFF) und „gut“ (FF).

Ergebnisse klassische Riester-Rente

Es gibt einige Anbieter, die mehrere Tarife im Portfolio haben, die für beide Kundengruppen ausnahmslos mit Bestwertungen belegt werden.

Top-Anbieter für klassische Riester-Rente

  • Hannoversche
  • HDI
  • Stuttgarter

Ergebnisse hybride Rentenversicherung

In der Kategorie Hybride Rentenversicherung ist die Auswahl kleiner. Allerdings gibt es auch hier Versicherer mit Top-Tarifen. Abgesehen von der ERGO haben alle geprüften Anbieter Tarife im Angebot, die zumindest in einer der beiden Kundengruppen mit „hervorragend“ abschneidet. Insgesamt gibt es für Komfort-orientierte Kunden eine etwas größere Auswahl.

Top-Anbieter Hybrid mit Sicherungsfonds

Die folgenden Anbieter haben mindestens zwei Riester-Tarife der Kategorie Hybrid mit Sicherungsfonds, die jeweils mit „hervorragend“ bewertet wurden.

  • Alte Leipziger
  • Condor
  • die Bayerische
  • LV 1871

Ob sich die hybriden Rentenversicherungen mit Sicherungsfonds auch für die aktive Kundengruppe eignet, kann bisher noch nicht bewertet werden.

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So funktioniert die Riester-Rente

Die Riester-Rente lohnt sich in erster Linie für Personen, die ein sozialversicherungspflichtiges Einkommen beziehen. Dieses sind in erster Linie regulär Angestellte.

  • Einzahlung – Riester-Sparer zahlen regelmäßig einen bestimmten Betrag in ihren Riester-Vertrag ein. In der Regel geschieht dieses monatlich, auf Wunsch allerdings auch vierteljährlich oder jährlich.
  • Höhe der Einzahlung – Damit sich die Riester-Rente für den Sparer lohnt, muss er mindestens 4 Prozent des Bruttolohns in den Vertrag einzahlen.
  • Förderung durch den Staat – Die Riester-Rente rechnet sich für Sparer in erster Linie wegen der staatlichen Förderung. Gefördert wird durch Zulagen (Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus) und unter Umständen zusätzlich durch steuerliche Begünstigungen. Die gewährten Zulagen werden nicht an den Sparer ausgezahlt, sondern werden zusätzlich zu den eingezahlten Beträgen auf das Riester-Konto eingezahlt. Stellt das Finanzamt bei der jährlichen s. g. Günstigerprüfung fest, dass zudem eine Steuererleichterung infrage kommt, wird die Steuerlast für das betreffende Jahr gesenkt (dies bedeutet: Der Sparer zahlt für das betreffende Jahr weniger Steuern.).
  • Auszahlung – Grundsätzlich gilt: Riester-Sparer bekommen die eingezahlten Beiträge ausgezahlt und erhalten zusätzlich die Zulagen sowie eine eventuell erzielte Rendite. Wie hoch diese Rendite ausfällt, hängt u. a. vom gewählten Riester-Produkt ab. So gibt es beispielsweise bei fondsbasierten Verträgen grundsätzlich größere Chancen auf eine gute Rendite – allerdings auch eine größere Wahrscheinlichkeit, dass die Rendite etwas kleiner ausfällt als bei klassischen Riester-Verträgen.

Der Staat fördert die Riester-Rente höchstens bis zu einem jährlichen eingezahlten Betrag von 2.100 Euro. Sparer können zwar auch mehr einzahlen, erhalten dann für diesen Betrag keine Förderung mehr.

Welche Riester-Variante sich für Sie lohnt, ermitteln Sie z. B. über einen Riester-Rente-Vergleich, den Sie mithilfe des obigen Tarif-Vergleichs durchführen können. Der Riester-Rente-Vergleich ist kostenlos und unverbindlich.

Welche Riester-Produkte eignen sich für Sie?

IVFP-Rating / Riester-Vergleich 2017

Mitte 2017 veröffentlichte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (kurz IVFP) das bereits neunte Leistungsrating zur Riester-Rente. Untersucht wurden folgende vier verschiedene Riester-Kategorien:

  • klassisch: Beiträge werden ausschließlich im Sicherungsvermögen oder in einem sicherheitsorientierten Sondervermögen angelegt. Der Sparanteil wird zu einem festen Zinssatz verzinst (bzw. zum gesetzlichen Höchstrechnungszins – derzeit 0,9 Prozent). Die Überschüsse können allerdings in Fonds investiert werden.
  • fondsgebunden mit Garantie: Es handelt sich um Produkte mit Beitragserhalt. Die Beiträge werden teilweise in Fondsanlagen investiert.
  • Comfort: Es werden mehrere Anlagekonzepte genutzt, die komplett vom Versicherer verwaltet werden. Der Kunde kann die Fondsauswahl nicht beeinflussen.
  • Index: Die Anlage der Beiträge erfolgt ausschließlich im Sicherungsvermögen oder in einem sicherheitsorientierten Sondervermögen. Überschüsse kann der Kunde in Aktien anlegen.

Das Gesamtergebnis setzt sich aus vier Teilbereichen zusammen. Das IVFP bewertet das Unternehmen (Wichtung: 35 Prozent), die Rendite (30 Prozent), die Flexibilität (25 Prozent) und die Transparenz bzw. den Service (10 Prozent).

Das Ergebnis des Riester-Vergleichs vom IVFP

Ein Großteil der Versicherungen schließt mit guten Ergebnissen ab. Die Zahl der Tarife, die mit Noten von unter 1,5 bewertet werden, ist allerdings recht übersichtlich.

Das sind die sehr guten Riester-Rente-Produkte nach Produktkategorie (Quelle):

Kategorie

Unternehmen

Tarif

Gesamtnote

klassisch

Allianz

Allianz RiesterRente Klassik

1,2

fondsgebunden

Allianz

Allianz RiesterRente InvestFlex

1,1

Alte Leipziger

ALfonds-Riester

1,4

Stuttgarter

RiesterRente performance-safe

1,4

AXA

Relax RiesterRente Comfort

1,4

Württembergische

Genius RiesterRente Plus

1,4

Comfort

Allianz

Allianz RiesterRente KomfortDynamik

1,1

Württembergische

Genius RiesterRente Plus Comfort

1,4

Index

Allianz

Allianz RiesterRente IndexSelect

1,1

Stuttgarter

RiesterRente index-safe

1,3

AXA

Relax RiesterRente Classic

1,3

Ergebnis der Stiftung Warentest

Die Anzahl der mit „gut“ oder „befriedigend“ bewerteten Tarife im Bereich der klassischen Verträge hat im Test vom September 2015 (Finanztest, Ausgabe 10/2015, Quelle) zwar abgenommen. Trotzdem können noch vier Tarife mit einem „gut“ überzeugen und die Stiftung Warentest rät weiterhin dazu, die staatliche Förderung zu nutzen. Mit dem richtigen Tarif kann der Sparer mehr Rendite erwirtschaften, als mit anderen Altersvorsorgeprodukten.

Folgendes Ranking hat sich 2015 ergeben:

Ergebnis im Überblick:

Alle Anbieter, die eine gute Bewertung in der aktuellen Untersuchung erhalten können.

  • Riester Meister der HanseMerkur24
  • Riester Care der Hanse Merkur
  • Fiskal der Alten Leipziger
  • Riester-Rente Plus der Hannoversche

Alle Anbieter und Tarife sind in unserem Vergleich enthalten.

Fondssparpläne der Riester-Rente im Test: 3 Sparpläne überzeugen

Riester-Fondssparpläne gelten als sicher und renditestark. Stiftung Warentest hat deshalb im September 2015 (Finanztest, Ausgabe 10/2015, Quelle) zwölf Angebote im Bereich der Fondssparpläne unter die Lupe genommen – und konnte drei Sparpläne uneingeschränkt empfehlen. Aufgrund der Komplexität der getesteten Produkte wurden diesmal keine Noten vergeben, sondern nur Empfehlungen ausgesprochen. In diesem Zusammenhang konnten besonders die TopRente Balance von DWS, der UniProfiRente-Select Mischfonds von Union Investment und die BonusRente der DekaBank überzeugen. Bezüglich der Kosten bewegen sich alle drei Anbieter im mittleren Bereich, hier konnte besonders die DekaBank überzeugen. Bei den Mindestvertragslaufzeiten gab es zwischen den Versicherungen starke Schwankungen zwischen zwei und sieben Jahren.

Gute Ergebnisse im Franke und Bornberg Test 2015

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat erneut Anbieter der Riester-Rente untersucht. Im aktuellen Test konnten viele Versicherungen überzeugen. Die Versicherer mit einem hervorragenden Ergebnis bekamen von dem Ratingunternehmen die Bestnote „FFF“ verliehen.

Übersicht der besten Anbieter vom Januar 2015

  • Alte Leipziger FiskAL RV 50 (Bewertung FFF)
  • Concordia oeco Förder-Rente futur Tarif AVR-NP (Bewertung FFF)
  • Concordia oeco Förder-Rente Tarif AVR-P (Bewertung FFF)
  • Gothaer ErgänzungsVorsorge Classic Tarif QRRC1 (Bewertung FFF)
  • Hanse Merkur Riester Care Tarif RA (Bewertung FFF)
  • Hanse Merkur24 RiesterMeister Tarif RM (Bewertung FFF)

Riester-Rente Test der Zeitschrift „Guter Rat“

Für ihren Riester-Rente Test hat die Verbraucherzeitschrift „Guter Rat“ das Institut für Transparenz (kurz ITA) beauftragt. Dieses erstellte eine Studie in der echte Riester-Verträge untersucht wurden. Das Ergebnis zeigt: Die staatlich geförderte Altersvorsorge lohnt sich für den Sparer – trotz aller Kritik. Allerdings liegt das zum Teil vor allem an den gezahlten Zulagen. Denn die von den Unternehmen veranschlagten Kosten wirken sich direkt auf die Erträge aus.

Die Mitarbeiter des ITA untersuchten 12 bereits ausgelaufene Verträge hinsichtlich Renditen, Rentenhöhe und anfallender Kosten.

Die besten Tarife im Riester-Rente Test 2015

Als Kriterium für den Test wurde die durchschnittliche Profit herangezogen, die sich aus den Beiträgen plus Zulage ergibt.
Drei Angebote gingen als Testsieger hervor:

  • Cosmos – CFRA.1 (3,51 Prozent Rendite)
  • Debeka – FRB (3,33 Prozent Rendite)
  • Volkswohl Bund – ASR (3,32 Prozent Rendite)
icon Klassische Riester-Rente überzeugt gegenüber der fondsgebundenen Variante

Klassische Riester-Rente überzeugt gegenüber der fondsgebundenen Variante

Die klassische kapitalgebundene Riester-Rentenversicherung schloss im Test meist besser ab als die fondsgebundene Variante. ITA-Geschäftsführer Dr. Mark Ortmann führt dies, laut der Zeitschrift „Guter Rat“, auf die beiden Finanzkrisen in den letzten zehn Jahren zurück. Die klassischen Riester-Rentenversicherungen konnten mit dieser Entwicklung besser umgehen, als die fondsgebundene Variante. Wenn sich die Aktienmärkte zukünftig positiv entwickeln, kann aber auch diese Variante der Riester-Rente wieder mehr Rendite erwirtschaften

Große Preisunterschiede zwischen den Anbietern

Im Test ergaben sich teilweise enorme Preisunterschiede zwischen den angebotenen Tarifen. Bei der Cosmos-Lebensversicherung beispielsweise konnte ein Sparer ohne Kind innerhalb von zwölf Jahren ein Kapital von 22.747 Euro ansparen. Bei der Ergo Kaiserrente hätte derselbe Sparer hingegen nur 19.124 Euro erzielt. Nicht jeder Anbieter erzielt denselben Anlageerfolg. Außerdem sind die Riester-Rente Kosten unterschiedlich hoch. Ein sorgfältiger Vergleich der Riester-Anbieter kann somit durchaus lohnenswert sein.

icon Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz

Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz

Wer private Altersvorsorge betreiben möchte bzw. auf Grund der sinkenden gesetzlichen Rentenversicherung dazu gezwungen wird, der muss die Angebote genau studieren. Ansonsten droht eine vollkommen ungeeignete Vorsorge. Am 24. Juni 2013 wurde das Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz verabschiedet. Dieses Gesetz soll helfen, die steuerlich geförderte Altersvorsorge transparenter zu gestalten und so die Attraktivität der privaten Altersvorsorge zu stärken.

 

Vergleich der Kosten

Bei den fondsgebundenen Produkten werden maximal Gebühren in Höhe von bis zu 5% erhoben. Bei der herkömmlichen Rentenversicherung betragen die durchschnittlichen Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten durchschnittlich 12-15 Prozent. Möglich ist hierbei sogar eine Gebühr von bis zu 20%. Das schmälert nicht nur die Gewinnerwartung, sondern auch die tatsächliche Rentenzahlung im Alter. Deswegen ist ein unabhängiger Riester-Rente Vergleich besonders wichtig. Lassen Sie sich jetzt kostenfrei mit unserem Formular einen Vergleich erstellen.

Berater-Tipp

Seien Sie offen gegenüber der fondsbasierten Riester-Rente!

„Wer bei fondsbasierten Produkten zuerst an ein hohes Risiko denkt, der liegt bei der Riester-Rente falsch. Denn hier werden die eingezahlten Beiträge plus die staatlichen Förderungen am Ende in jedem Fall garantiert. Egal, wie stark die Performance des jeweiligen Fonds war. Das bestätigen auch Altersvorsorge-Ratgeber.“ Alexander Vorgerd

Alexander Vorgerd
„Die Beratung war kompetent und vertrauensvoll. Die Bearbeitungszeit war sehr schnell. Vielen Dank!“

05.04.2018, Privatkunde

Kundenstimmen
4.9 von 5 bei 157 Bewertungen

IVFP testet Riester-Rente

Nicht die Fachzeitschrift Finanztest, sondern das Institut für Vorsorge und Finanzplanung hat in einem aufwendigen Test die Renditeerwartung, die Unternehmenssicherheit, die Transparenz sowie die Flexibilität der Versicherer sehr genau analysiert. Diese Werte wurden anschließend in 74 Einzelkriterien unterteilt. Das Institut hat dabei ermittelt, dass die Riester-Sparer mit Hilfe der staatlichen Zulagen eine hohe Rendite erwarten dürfen. Klassische Altersvorsorgevarianten und Lebensversicherungen schneiden hier lange nicht so stark ab.

Testergebnisse beim Fondssparplan

  • Allianz Invest Alpha-Balance ARF1UMGD (Note 1,3)

  • Volkswohl Bund Riester-Rente – Tarif AFR (Note 1,5)

  • PBV PB Förder-Rente I dynamik (Note 1,6)

  • HDI-Gerling TwoTrust Riesterrente FRWA 09 (Note 1,6)

  • Alte Leipziger ALfonds Riester (FR50) (Note 1,6)

  • Alle Anbieter und Tarife sind in unserem Vergleich enthalten.

Focus Money Testergebnisse

Die Zeitschrift Focus Money hat festgestellt, dass sich insbesondere der Riester-Rente Fondssparplan einer steigenden Beliebtheit erfreuen. Der Grund: Hier ist eine wesentlich höhere Rendite zu erwarten als bei klassischen Produkten. In einer Untersuchung von Focus Money konnten Gewinne von weit über 7,6 Prozent erzielt werden.

icon Einzahlungen und Zuschüsse bei Altersvorsorge garantiert

Einzahlungen und Zuschüsse bei Altersvorsorge garantiert

Bei jedem zertifizierten Produkt werden zu Beginn der Auszahlungsphase die gesamten erbrachten Einlagen sowie staatliche Zulagen garantiert. So sieht es das Gesetz für alle riester-geförderten Anlageformen vor.

Weitere Infos

Mit jedem zertifizierten Riester-Vertrag erhalten Anleger eine Garantie auf die vom Staat gewährten Zulagen und die geleisteten Einzahlungen. Das ist die Grundvoraussetzung für die staatlich unterstützte Altersvorsorge. Mit Auszahlungsbeginn haben die Sparer zudem die Möglichkeit, 30 Prozent des angesparten Kapitals auf einem zu entnehmen oder es sich in Form einer lebenslangen und garantierten Rente auszahlen zu lassen.

Riester-Arten: Die richtige Riester-Versicherung finden

Trotz der lang anhaltenden Kritik sieht nicht nur die Stiftung Warentest die Riester-Rente weiterhin als eine empfehlenswerte Möglichkeit der Altersvorsorge. Mit der seit 2018 erhöhten Grundzulage ist die Rendite nochmal gestiegen. Wichtig, aber leider nicht besonders leicht, ist es dass richtige Produkt zu finden. Im ersten Schritt muss daher geklärt werden, welche der vier Varianten, am besten zu den eigenen Ansprüchen passt.

  • Riester-Fondssparplan: gute Chance auf hohe Rendite, die Beiträge werden in Investmentfonds investiert, Beiträge und Zulagen sind jedoch garantiert
  • Riester-Rentenversicherung: können mit oder ohne Fondsinvestment abgeschlossen werden. Die klassische Riester-Rente ohne Fonds ist sicher, aber unflexibel.
  • Riester-Banksparplan: Zulagen und Beiträge werden zu einem variablen Zinssatz verzinst. Es gibt allerdings nur noch wenige Angebote.
  • Wohn-Riester: kann als Bausparvertrag, als Baudarlehen oder als Kombination aus beidem abgeschlossen werden. Dank der Förderung können bei der Immobilienfinanzierung mehrere Tausend Euro gespart werden.

Fazit zum Riester-Rente Test

Angesichts der Vielzahl an Produkten und Unternehmen, die Tarife zur Riester-Rente anbieten, fällt es schwer, den Überblick zu behalten. Ein entscheidender Faktor ist in jedem Fall die garantierte Rente im Alter. Meist wird eher zu den fondsbasierten Varianten als zur klassischen Riester-Rente geraten, da diese Varianten im Test sehr gut abschneiden. Allerdings haben auch die anderen Riester-Varianten ihre Vorteile.

Wichtig für Verbraucher ist die Tatsachen, dass jeder Anlage, die riestergefördert ist, die gezahlten Beiträge und staatlichen Zulagen garantiert werden. Dass heißt, egal für welchen Tarif Sie sich entscheiden, abgesehen von der Inflation kann man kein Geld verlieren. Damit ist am Ende vor allem die Höhe der jeweiligen Rendite entscheidend.

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